Как составить семейный бюджет.Как соблюдать расходы и доходы

Сразу оговорюсь, что все изложенное далее подходит тем, кто отчетливо понимает необходимость правил безопасности в расчетах посредством интернет. Эти правила и помощников для их выполнения рассмотрим позже…

У меня давно сложились хорошие отношения с банком Тинькофф. Это не реклама — поясню… Когда — то кредитные карточки от Тинькоффа можно было получить на кассе в сетевом продовольственном магазине. Тогда — же и я обзавелся кредиткой “Платинум”, пару раз попользовался беспроцентным периодом (55 дней пользования кредитом, за которые проценты не начисляются) а затем, дочитав, наконец — то, прилагающуюся к кредитке бумагу до конца, увидел графу “оплата за обслуживание”.

Хороший банк не мелочится

Почему — то разные придумки “как бы” серьезных организаций, нацеленные на вытряхивание мелких платежей за то и за сё, вызывали у меня стойкую детскую ассоциацию с пацанами, шарившими в школьной раздевалке по карманам пальто с целью найти монеты. Называлось это “тырить мелочь по карманам” и презиралось всеми, даже официальными хулиганами.

Графа в договоре “оплата за обслуживание” мне не понравилась и, созвонившись с дружелюбной поддержкой по указанному на карточке бесплатному телефону, я отказался от дальнейшего использования кредитной карты. Представляете, при блокировке карты с меня содрали — таки это самое “за обслуживание”, хотя годовая периодичность еще не наступила — бумажку с тарифами я прочитал раньше годового периода!

Поставив крест на небольшой сумме и списав её по статье “милостыня в пользу бедных банкиров”, благополучно забыл о “первом банке без оффиса”. Через некий временной промежуток на мой телефон позвонил менеджер от банка Тинькофф и вежливо поинтересовался “а почему это вы, любезный…”

Разъяснив свое мировоззрение в целом и взгляды на банковскую деятельность, в частности… В общем, через какое — то время я был готов к конструктивному диалогу. Вот на этом — то моменте мне был предложен тариф без оплаты за обслуживание и каких — то еще скрытых поползновений на “мелочь в моем кармане”.

Результатом наших несуетливых и обдуманных действий становится кредитная карта без оплаты обслуживания, с беспроцентным периодом займа 55 дней. Эту карту, защитив ее лимитными настройками, мы будем использовать для повседневных покупок. Сейчас ее доставляют на дом, достаточно оставить заявку на сайте.

Оптимизируем расходы

Простейшая мысль “расходы должны соответствовать доходам” плохо уживается с менталитетом среднего жителя России. Об этом кричит кредитная сумма россиян за предыдущий год — свыше 15 трлн. рублей. Разумеется, в этой сумме много жизненно необходимой ипотеки — более 5 трлн. рублей. Но остальное — кредиты наличными, автокредиты, потребительские займы…

О кредитах чуть позже…Как же в рамках семьи вести простейшую бухгалтерию? Были у меня периоды, когда “ну все… начинаю считать деньги”. Загружалась программка для регистрации расходов-доходов…В общем, на пару недель запала хватало. Потом лень заполнять, забыл магазинный чек и т.п.

Прижилось “правило четырех недель” для основной (зарплатной) карты/счета. Краткий набор правил:

1. от общей суммы всех доходов десять процентов отправляем в копилку непредвиденных расходов;
2. из оставшейся суммы оплачиваем через личный кабинет (экономим время) ежемесячные обязательные платежи (коммуналка, оплата детсада, обучения, спортзала и т.п.);
3. печальную от предыдущего пункта сумму разбиваем на четыре равные части, по количеству недель в месяце. Это текущие расходы на питание, средства гигиены, бытовую химию, транспортные расходы;
4. не возбраняется подключить не одну, а несколько копилок для целевых покупок (холодильник, машина…);

В первом пункте категоричное “десять процентов” может корректироваться…Просто платили же на руси “десятину” церкви. Вот и подумалось — а почему бы себе не платить.

Для ежедневных трат используется кредитка с беспроцентным периодом.

Внимание:

Для работы кредита в беспроцентном режиме вы не должны снимать наличные в банкоматах! Допустимы только безналичные расчеты с карты.

Чтобы все работало правильно, надо не выходить за пределы недельных “четвертинок” в ежедневных тратах. И да — можно/нужно менять содержательную часть правил под свои запросы и траты. Основное здесь — системность в применении для перевода этих правил в привычки. Через пару месяцев эти простейшие правила будут вами выполняться машинально. Результаты вас порадуют — гарантирую :))

Инструментарий домашнего финансиста

Соблюдать системность в правилах “финансовой гигиены” позволяют простейшие приемы и средства. Настройки лимитов:

Далее — по пунктам:

1. уже полученная кредитная карта…
2. возможность схлопотать наказание в виде процентов на потраченные деньги заставляет вовремя восстанавливать баланс кредитки;
3. настройки лимитов позволяют ограничить риски пользования картой в повседневной жизни и точно соблюдать правило “четвертинок”;
4. инструменты учета ваших расходов в тинькофф — банке просты и понятны, пополняя баланс, вам они попадуться на глаза, даже если не хотите
5. ваш смартфон. Очень рекомендую установить в начальном периоде, до формирования привычек, органайзер. Настройте органайзер на оповещения в день восстановления баланса кредитки (напоминаю, мы пользуемся только беспроцентным периодом).
6. основной банковский счет, на который поступают доходы. Лучше, если банк имеете функцию счета — “копилки”. Настройки такого счета позволяют автоматом переводить установленный процент на счет “копилок”.

Как это работает

Для примера — на основной счет вам поступило 30 тыс.рублей. Сработала настройка счета и 3000 руб. переведены в копилку. После оплаты обязательных платежей из оставшихся после копилки 27 тыс. рублей осталось 20 тысяч…Вот этот остаток мы будем последовательными лимитными настройками “заряжать” недельные интервалы для повседневных трат.

Фактически деньги остаются на основной карте, а сумма остатка на ней — лишь цифра допустимых расходов на месяц. Четверть этой суммы фиксируем на кредитке тинькофф настройкой лимита расходов на месяц (недельных интервалов в настройках нет). Для оперативности можно установить приложение Тинькофф для смартфона.

Смартфонное приложение от Тинькофф позволит быстро выключить ограничение при необходимости и в чрезвычайной ситуации…

Все, кредитка не позволит вывалиться из пятитысячного недельного интервала. Через неделю увеличиваем месячный лимит еще на 5 тыс.рублей. Лимит становится 10 тыс.рублей, из которых пятерку мы “пристрелили” за предыдущую неделю и в доступе 5 тысяч на неделю текущую, еще через неделю выставляем лимит 15тыс.рублей…

В итоге, через месяц у нас отличный баланс: на основной карте 20 тыс. рублей в плюсе, а на тинькофф кредитке — 20 тыс.израсходованных средств.

Безопасным межбанковским переводом восстанавливаем баланс кредитки. Действия, изложенные выше, могут показаться монотонными и надоедливыми…Это не так — попробуйте. После пары недель последовательность действий становится привычной. Иначе не прижилось бы у меня — профессионального лентяя:)

Умный кредит

берешь чужие деньги, отдаешь свои…

Это одна из многих мудрых фраз “супротив долгов”… Прикинем простую мысль: вдруг откуда ни возьмись… кто это сказал?!… навеяло :))… так вот, откуда — то нам стало известно, что через неделю рубль станет вдвое дешевле (тьфу — тьфу).
Разве не очевидна выгода займа хорошей суммы на пару недель?

Покупаем парочку квартир за “дорогие деньги” сегодня, через неделю одну продаем за полную сумму займа (ведь теперь одна квартира стОит как две ”но вчера”) и возвращаем заем. В нашем распоряжении остается вторая квартира, на которую мы не потратили ни копейки…

Эта идеальная картина кредита лишь для иллюстрации необоснованности “кредитофобии”. Заемными деньгами можно пользоваться, соблюдая простые правила финансовой чистоплотности:

• при любом кредите внимательно считаем не только проценты, но и сопутствующие затраты, санкции за просрочку платежей и т.п.;
• близкие люди должны получить точные инструкции, на случай форс — мажора, по кредитным процедурам;
• желательно пользоваться только бесплатным периодом использования кредитных денег;

Резюмируя

Описанные выше “пляски с бубном”, точнее — “пляски с Тинькофф”, позволяют многократно обезопасить сетевую оплату.

• направление трансферов повседневных платежей, наименее защищенных — ограничено суммой недельного лимита в настройках карты;
• межбанковские платежи, используемые для ежемесячной коммуналки, возобновления беспроцентного периода кредитки, серьезно защищены и практически не подвержены хищениям.
• ваши основные счета не “светятся” в многочисленных платежных терминалах, не имеющих такой степени защиты…
• используя кредитную карту, можно “перехватить денег” до получки, не прибегая к опасным ростовщикам;
• Использование кредитки для ежедневных покупок систематизирует расходы, заставляя следовать системе “четырех недель”.
• переустанавливая лимит на следующую неделю, поневоле видим структуру расходов предыдущей — это дисциплинирует, органично формируя полезные привычки финансовой гигиены.

Если вы, уважаемые читатели, добрались до этих строк, то труд был не напрасен и изложенное выше вам пригодиться. Черкните в отзыв — как ваша семья планирует бюджет?

Всех благ и достатка вам и вашим близким!

С уважением. Юрий.